Ter um cartão internacional não significa que ele vai funcionar automaticamente fora do Brasil e mesmo que funcione, há custos, cuidados e dicas sobre como usar cartão de crédito no exterior que você precisa saber. Além disso, com a alta do dólar nos últimos meses e mudanças recentes no IOF, usar o cartão no exterior exige atenção para não levar sustos na fatura.
Em seguida, vamos falar sobre como usar seu cartão de forma inteligente, economizar em taxas e escolher a melhor opção para pagar menos em taxas.
O que é o IOF?
O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) é um tributo federal cobrado em várias transações, incluindo compras internacionais com cartão de crédito. Ele incide sobre o valor total da compra convertido em reais, aumentando ainda mais o custo final.
Recentemente, o governo brasileiro anunciou mudanças: em maio de 2025, o IOF para operações internacionais subiu de 3,38% para 3,5%, interrompendo a redução gradual que levaria o imposto a zero até 2028. Isso significa que, para uma compra de US$1.000, você pagaria quase R$216,30 só com esse imposto. Portanto, é um impacto direto no bolso de quem viaja ou compra em sites estrangeiros.
Cartões que devolvem IOF: é vantajoso mesmo?
Alguns cartões, como os do Porto Bank e BTG Pactual, prometem devolver o IOF em forma de cashback. À primeira vista, parece uma boa ideia: você paga os 3,5% de IOF e recebe esse valor de volta na fatura. Mas nem tudo são flores!
Esses bancos compensam o benefício cobrando um spread cambial mais alto – ou seja, o dólar que eles usam para converter suas compras é mais caro que o oficial. No caso do Porto Bank, o spread é de 4,99%, e no BTG pode chegar a 6%. Então, mesmo com o IOF devolvido, o custo total da transação pode ser maior do que em cartões com spread mais baixo.
O que é Spread Cambial?
O spread cambial é a diferença entre a cotação oficial do dólar (a Ptax do Banco Central, que hoje, 04/06/2025, está em R$5,6619) e o valor que o banco cobra na conversão. Essa margem, que varia de 0% a 7%, é uma forma sutil dos bancos lucrarem – e muitas vezes não é clara na fatura.
Por exemplo, se você gasta US$1.000 com um spread de 6%, o banco te cobra R$6.520 (em vez de R$5.661,90), mais o IOF. Escolher um cartão com spread baixo pode te economizar até R$850 nesse caso!
Comparativo de Bancos: quem cobra mais e quem cobra menos?
Aqui está um ranking dos spreads cobrados por bancos e fintechs em 2025 – quanto menor, melhor:
- Sem spread (0%) – melhores opções pra 2028:
Sicoob, Unicred, Banese, Uniprime, Sysprime. - Spread baixo – ainda vantajosos:
Sicredi (1%), Banrisul (3%), Caixa (3,89%). - Spread médio (~4%):
Banco do Brasil, Banestes, BV, Nubank, Inter, BRB, Genial. - Spread alto (acima de 5%) – evitar:
Porto (4,99%), Next e Banco do Nordeste (5%), C6, Bradesco, Itaú, Credicard, Santander, Banco Pan, BTG (6%), Safra (7% – o mais caro!).
Como usar cartão de crédito no exterior e ativar o Aviso Viagem
O aviso de viagem é uma notificação que você faz ao seu banco para informar que vai usar o cartão fora do país. Isso evita que o emissor bloqueie suas compras por suspeita de fraude. Fazer isso é muito fácil, mas se esquecer, você pode ficar na mão!
- Preferencialmente acesse o app ou site do seu banco. Se você quiser também pode ligar para a central de atendimento (geralmente no verso do seu cartão tem esse número).
- Procure por “Aviso Viagem” ou “Notificação de Viagem”.
- Informe as datas e os países que você vai visitar.
- Confirme e pronto!
Qual o melhor cartão de crédito para usar no exterior?
Como usar cartão de crédito no exterior com contas globais
Contas globais como Nomad, Wise e AstroPay são bastante recomendadas por nômades digitais e viajantes frequentes. Elas ainda são as melhores opções e oferecem:
- Dólar mais próximo do oficial: Spreads baixos (0,6% a 2%) e cotação comercial.
- Sem surpresas: Taxas transparentes e conversão instantânea na moeda local.
- Promoções: Algumas, como a AstroPay, têm IOF zero e cashback.
Por exemplo, a Nomad usa dólar comercial com spread de 2% e IOF de 1,1% (para recarga), bem mais barato que os 3,5% do cartão de crédito.
Se não quiser abrir uma conta global, escolha cartões com spread zero, como os do Mercado Pago, que zerou o spread em maio de 2025, ou cooperativas como Sicoob e Unicred. Sempre compare antes de usar seu cartão no exterior para evitar custos altos!
Dicas para fazer o bolso pesar menos
- Monitore o câmbio: Use apps para acompanhar o dólar e gastar em dias de cotação mais baixa.
- Pague em moeda local: Evite conversões automáticas na maquininha (DCC), que cobram spreads extras.
- Controle os gastos: A fatura pode surpreender com a variação cambial – use o cartão só pra emergências, se possível.
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