Se você já pediu um cartão de crédito ou empréstimo, sabe que antes é necessário passar por uma análise de crédito.
Este processo avalia a capacidade do cliente de pagar a dívida.
O que é análise de crédito?
A análise de crédito avalia principalmente o histórico do cliente, para saber se é um “bom pagador” ou não.
Essas informações ficam nos órgãos de proteção ao crédito, como SPC e Serasa, e são obtidas através do CPF de quem pediu o serviço.
Conhecido como Score, esse histórico conta com uma pontuação que vai de 0 a 1000 pontos.
O cálculo dessa pontuação é feito com base no seu comportamento de pagamento e consumo dos últimos 12 meses.
Como é feita?
A análise avalia a documentação, renda, órgãos de proteção como (Serasa, SPC ), alguma ferramenta própria do banco e avaliação do cartão de crédito solicitado.
Documentação necessária:
- RG;
- CPF;
- Data de Nascimento;
- Nome dos pais;
- Endereço;
- Local de trabalho;
- Comprovante de renda (alguns casos).
Você pode entregar estes documentos presencialmente, indo até uma agência bancária ou financeira.
Mas não podemos deixar de fora os bancos e contas digitais, que fazem esse cadastro pela internet, através de uma foto do titular e dos seus documentos. Isso pode mudar de uma instituição para a outra.
Histórico
Essa parte é responsável pela verificação do nosso histórico financeiro. Como disse antes, se somos um “bom pagador” ou se estamos inadimplentes.
Principalmente em relação a instituição, a quem está sendo feito o pedido de aprovação, se já houve contratação de crédito e como foi quitado, por exemplo.
Análise no SPC e Serasa
Deste modo, se já atrasamos contas, se nunca esteve negativado ou está com o nome sujo, todas as nossas informações como consumidor estão nesses bancos de dados.
Além disso, classifica como baixa, média ou alta chance de pagar suas dívidas, de acordo com a pontuação.
Assim é nessa parte que muitas pessoas têm a proposta negada.
Então, veja abaixo a tabela de pontuação do Score:
| Escala | Detalhes |
| 0 a 399 | Geralmente 30% das pessoas que estão nesta situação pagam suas contas em dia. Por isso, é mais difícil conseguir crédito. |
| 400 a 599 | Neste caso, metade das pessoas costumam pagar suas contas em dia. Isso ainda representa certa dificuldade em se conseguir crédito. |
| 600 a 799 | Aqui, 70% dos consumidores pagam suas contas antes do vencimento. Ou seja, existe uma boa chance de conseguir crédito. |
| 800 a 1000 | Mesmo o Score sendo apenas um dos critérios para conseguir crédito, essa classificação aumenta muito suas chances. Isso porque aqui, 9 a cada 10 pessoas quitam suas contas antes do vencimento. |
Tabela adaptada pelo autor
Especialista em análises de produtos financeiros, atua como Gerente do setor de Remarketing da Fimaster. Graduanda em Direito pela Pontifícia Universidade Católica de Minas Gerais com especialização em comportamento do consumidor.