Descubre cómo funcionan las tarjetas garantizadas en el mercado argentino.
Las tarjetas de crédito garantizadas son, hoy por hoy, la herramienta más efectiva para quienes necesitan limpiar su historial en el Veraz o mejorar su puntaje en el Buró de Crédito Argentino. A diferencia de las tarjetas tradicionales, estas funcionan mediante un depósito de seguridad que respalda tu línea de crédito, eliminando el riesgo para el banco y permitiéndote demostrar que podés cumplir con tus obligaciones.
Aquí tenés un análisis de las 3 mejores opciones disponibles actualmente en el mercado argentino.
1. Tarjeta Naranja X (Modalidad con Garantía)
Naranja X es la principal emisora no bancaria del país. Aunque muchos acceden a ella de forma directa, la entidad ofrece una variante “garantizada” para perfiles con historial negativo, vinculada directamente a su cuenta remunerada.
- Tasas: La TNA (Tasa Nominal Anual) para consumos financiados ronda el 140% – 160%, dependiendo del perfil de riesgo, pero la clave es no financiar, sino usarla para reportar buen comportamiento.
- Anualidad/Costo de Mantenimiento: No tiene costo de emisión. El mantenimiento mensual es de aproximadamente $2.500 ARS (solo si se registra consumo).
- Depósito de Garantía: Se basa en el saldo que mantengas invertido en la cuenta remunerada de la app.
Principais Beneficios:
- Plan Z: Permite comprar en 3 cuotas con costo de financiación cero o mínimo en miles de comercios.
- Reporte Positivo: Informa mensualmente al Banco Central (BCRA), lo que limpia tu legajo rápidamente si pagás a término.
- Cuenta Remunerada: Mientras tenés el dinero como “garantía”, este sigue generando intereses diarios.
2. Tarjeta Reba (American Express / Visa)
Reba, la app de Transatlántica Compañía Financiera, ofrece una de las experiencias digitales más sólidas. Su tarjeta de crédito garantizada es ideal para quienes buscan un plástico de prestigio (como Amex) mientras reparan su historial.
- Tasas: La Tasa Efectiva Anual (TEA) promedia el 210%.
- Anualidad/Costo de Mantenimiento: La versión “Reba Free” tiene anualidad $0. Solo pagás el costo de gestión del resumen si tenés saldo a pagar.
- Depósito de Garantía: Generalmente se solicita la constitución de un Plazo Fijo dentro de la misma app como respaldo.
Principais Beneficios:
- Acceso a American Express: Acceso a beneficios de la red Amex, incluyendo promociones en gastronomía y viajes.
- Gestión 100% Digital: No necesitás pisar una sucursal; todo se resuelve desde el celular.
- Dolar MEP: Permite comprar dólares de forma legal y simple, integrando toda tu vida financiera en un solo lugar.
3. Tarjeta de Crédito Credicoop (Banca Cooperativa)
El Banco Credicoop es una de las pocas entidades tradicionales que mantiene programas de inclusión financiera mediante tarjetas con colateral o garantía prendaria sobre ahorros.
- Tasas: Al ser una entidad cooperativa, sus tasas suelen estar unos puntos por debajo del promedio de los bancos privados, con una TNA cercana al 110% – 120%.
- Anualidad/Costo de Mantenimiento: La renovación anual ronda los $15.000 ARS, pero es bonificable si se cumple con un consumo mínimo.
- Depósito de Garantía: Requiere un depósito en caja de ahorro o la afectación de un fondo común de inversión.
Principais Beneficios:
- Puntos Credicoop: Sumás puntos para canjear por productos o viajes.
- Puntos de Venta Físicos: Ideal para quienes prefieren el respaldo de una sucursal física ante cualquier inconveniente.
- Débitos Automáticos: Facilita la limpieza del Buró al programar pagos de servicios, asegurando que el reporte al BCRA sea siempre impecable.
Estrategia para Reparar tu Perfil
Para que estas tarjetas funcionen, debés seguir la “regla de oro”: Usá solo el 30% de tu límite y pagá siempre el total del resumen antes del vencimiento. En 6 a 12 meses, tu puntaje habrá subido lo suficiente como para solicitar créditos tradicionales.
